Все про ипотеку на жилье

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести собственное жилье.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, выдаваемого на нужды приобретения недвижимого имущества. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и коммерческой недвижимости.

Взяв ипотеку, потенциальный покупатель недвижимости выступает собственником объекта, однако сам объект находится в залоге у банка до погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет погашена, собственник не может распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка, выдающего заемные средства.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.

Что нужно, чтобы получить ипотеку

У каждого банка есть перечень требований к заемщику, нужных для положительного решения. Но выполнение абсолютно всех требований банка не дает стопроцентной гарантии для одобрения ипотечного заема.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, следует воспользоваться некоторыми надежными вариантами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Найти надежных поручителей.
• Внести сумму первоначального взноса. Чем значительнее, тем лучше.

Пакет документов для получения ипотеки

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику необходимо собрать определенный пакет документов. Состав этого пакета регламентируется только законодательством России, а также требованиями финансовой организации. Соответственно, требования к документам могут отличаться в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

Обычный пакет необходимых документов включает следующие пункты:

• Заполненная в установленном порядке анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Идти в банк необязательно. На данный момент доступно заполнение документа на официальном сайте банка и подача в формате онлайн. Грамотно заполненная анкета - заявка на получение ипотеки.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заявитель. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. А именно, справку формы 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В другом случае может быть достаточно только справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). Плюс брачный контракт (при наличии ).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный пакет документов, сделайте акцент на том, что некоторые справки имеют ограниченное время действия. Обязательно стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к их получению заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке на конец 2022 года

На данный момент есть большое количество ипотечных программ, различающихся не только условиями займа, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотека с господдержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотека для пар с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный кредит на приобретение недвижимого имущества, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечный займ на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на акции в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и сумма первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, лучше заранее изучить условия нескольких банков.

Этапы оформления ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. После этого можно провести самостоятельный анализ и выбрать подходящую кредитную организацию. Важно помнить, что застройщик новостройки получает аккредитацию в разных банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни и здоровья заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Закладная на недвижимость по требованию Банка
• Оформление прав требования на недвижимость обремененный залогом.

Ипотека на новостройку

Спрос на покупку квартиры в новом фонде постоянно растет. Основным преимуществом покупки квартиры в ипотеку от застройщика можно назвать более выгодную и доступную процентную ставку. Это продиктовано тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и дают потенциальным покупателям широкий диапазон для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки покупка недвижимого имущества в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Достаточно низкий уровень требований к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Ипотека без первоначального взноса. В альтернативном варианте первоначальный взнос может все же потребоваться, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: они думают, что организацией, выдающей кредит выступает сама компания-застройщик. На самом деле, застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Закрыть ипотеку раньше срока

В случае положительного решения по ипотеке потенциальный покупатель подписывает договор с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств до истечения договора ипотечного кредитования.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. В этом варианте заемщик платит по графику, однако вносит большие суммы, нежели указанные в кредитном договоре.

Большинство заемщиков считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Однако действительная выгода всегда зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате окончания срока действия договора.

Важно! Предупредите банк о любом из вариантов досрочного погашения.

Кто может стать получателем ипотеки

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заемщик должен соответствовать всем требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако существует минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин РФ с пропиской.* Возраст от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы не меньше 3 месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Например, на получение льготной семейной ипотеки с господдержкой могут рассчитывать только семейные пары с ребенком.

Варианты сроков ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования будет варьироваться в зависимости от многих параметров. Усредненным значением считается выдача ипотеки на пятнадцатилетний срок.

Можно выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Самый большой срокипотечного кредитования в России составляет — 30 лет. Такие условия могут позволить себе предложить ведущие российские банки с государственной поддержкой.

Минимально срок взятия ипотечного кредита — не менее чем на один год.

Первоначальный взнос

В большинстве банков для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. В среднем его величина стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Многие банки предлагают альтернативу, если у заемщика не находится требуемой суммы.

В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Как оформить недвижимость в ипотеку

В части строительства жилых домов можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотечное кредитование доступно и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Участки земли без построек.
• Дачи.

Важно понимать, что для выдачи положительного ответа по ипотеке банк будет тщательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех нужных документов на недвижимость. Отдельные банки даже могут выдвигать собственные требования к году сдачи жилой недвижимости.

Также не каждый вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотечного кредитования по перечню льготных программ.

Как получить ипотеку?

Выбрав банк, заемщик может заполнить заявку в установленной банком форме. Подавать документ можно как онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Кроме того отправить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если выбран путь физического посещения отделения, нужно обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Важно не бояться задавать вопросы, потому как любая, даже маленькая, кажущаяся незначительной ошибка в списке документов может значительно замедлить процедуру выдачу кредита.

Получение ипотечного кредита — это сложный многоуровневый процесс, поэтому важно запастись терпением и внимательно собирать пакет требуемых документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!